V dvoch po sebe idúcich článkoch Vám odborníčka PARTNERS GROUP SK Tatiana Šolcová poradí ako by sa dalo splniť jedno krásne novoročné predsavzatie, ako v novom roku šetriť a pripraviť sa na krajšiu budúcnosť.

Na prelome rokov si veľa z nás dáva rôzne predsavzatia, chceme začať cvičiť, zdravo sa stravovať, či prestať s rôznymi neduhmi. Čo tak v novom roku začať šetriť a pripraviť sa na krajšiu budúcnosť? Áno, ale ako, kde a za akých podmienok?

So sporením je to rovnako ako s cvičením, ak nemám svoj vlastný motív, cieľ (ideálne je mať ich viac), tak to nikdy nedotiahnem do zdarného konca. Vždy príde nejaká prekážka, ktorá mi môže zabrániť v dosiahnutí cieľa a predčasne to vzdám. Ak si premyslím PREČO chcem cvičiť, či už je to kvôli zlepšeniu zdravotného stavu, kvôli krajšej postave, pre partnera alebo len chcem, aby mi kamarátky závideli, o to bude pre mňa jednoduchšie neprestať, keď príde prvá svalovica. To isté platí aj pri sporení, najprv si musím určiť jasný cieľ, na čo chcem našetriť, čo si chcem kúpiť alebo dopriať.  Ak vieš prečo, zvládneš každé ako.

Môžeme sa pripravovať na rôzne ciele, či už je to kúpa auta, bytu, dovolenky alebo si našetriť na dôchodok, či byť pripravení na zabezpečenie krajšieho štartu do života našich detí. Ak už mám stanovený cieľ, tak je dôležité vybrať si z množstva ponúk, ktoré mi trh ponúka. Tak ktoré z nich využiť?

Vo financiách platí pravidlo, že ak chcem vyššie zhodnotenie svojich peňazí, tak ich musím nechať dlhšie pracovať a zhodnocovať sa. O čom hovorí teória investičného trojuholníka, kde sa dáva do vzťahu výnos, likvidita (dostupnosť peňazí) a taktiež bezpečnosť. To znamená, že ak chcem vyšší zisk, musím sa na určitý čas so svojimi peniazmi „rozlúčiť“, no čím dlhšia odluka, tým vyššia konečná suma na záver.

Rovnako dôležité je dodržiavať princípy budovania kapitálu. Je dobré mať rozdelené financie do troch skupín, aby som mohla využiť všetky tri ukazovatele investičného trojuholníka.

V prvom rade je potrebné vytvoriť optimálnu krátkodobú rezervu na neočakávané výdavky, či už je to strata práce, zníženie príjmu alebo vyššie výdavky, ktoré nie sme schopní uhradiť z mesačného príjmu. Ideálne je mať v rezerve 3 až 6 násobok mesačného príjmu. Samozrejme táto rezerva musí byť dostupná, preto nie je vhodné ju vytvárať v produktoch, ktoré sú dlhodobé. Cieľom týchto financií je dostupnosť, čiže logicky nemôžeme očakávať vysoké zhodnotenie.

V druhej skupine sú ciele ako bývanie, sporenie pre deti, auto, dovolenka, ktoré chceme riešiť v horizonte 5, 10 či 15 rokov. To sú tzv. strednodobé ciele, kde už môžeme rátať s vyšším zhodnotením v závislosti od doby sporenia.

A tretia skupina sú ciele dlhodobé, napríklad sporenie na udržanie si životného štandardu aj v jeseni nášho života. Tieto v sebe zahŕňajú najvyšší potenciál výnosu, keďže sú na dlhú dobu, spravidla na viac ako 20 rokov.  

Ak máme určený cieľ, jasne sme ho definovali, tak si stanovíme časový horizont. Čiže do koľkých rokov chceme danú potrebu splniť a na základe toho si môžeme vybrať produkt, ktorý nám dopomôže daný cieľ dosiahnuť.

 

Aké sú možnosti na trhu a ako zarábajú?

Drvivá väčšina Slovákov má svoje úspory uložené v bankách na bežných alebo sporiacich účtoch, kde je minimálne, ba skoro nulové zhodnotenie.  Ak by sme sa bavili, že sú tam uložené len peniaze z prvej skupiny, ktoré sú určené ako rezerva, tak by to nebol až taký problém, no opak je pravdou. Na účtoch s nulovými výnosmi sú uložené aj peniaze, ktoré sú určené na strednodobé i dlhodobé ciele. Čo s nimi po rokoch urobí inflácia? Inflácia je znehodnotenie peňazí v čase. Za 1000€ si dnes kúpime menej tovarov a služieb ako pred desiatimi rokmi. Štáty Európskej únie sa snažia udržať dlhodobú infláciu na úrovni cca. 2%, čiže všetky úspory, ktoré sa zhodnocujú na menej ako 2%, strácajú z dlhodobého hľadiska svoju hodnotu a v budúcnosti si za nich kúpime menej ako dnes.

Ak sa chceme pripraviť na efektívne financovanie strednodobých alebo dlhodobých cieľov, tak potrebujeme siahnuť po iných možnostiach, ktoré nám trh ponúka, kde okrem našich vkladov získame aj zhodnotenie.

Ďalšou dosť využívanou možnosťou je  pripraviť sa na krajšiu budúcnosť so životným poistením, ktoré v sebe zahŕňa možnosť sporiť si na dôchodok a zároveň byť krytý v prípade úrazov, chorôb, invalidity, či smrti. Táto možnosť je efektívna, pokiaľ to so sporením myslíme fakt dlhodobo. Ideálne je uzavrieť tento produkt v mladom veku a nechať ho pracovať až do dôchodku, čiže „zabudnúť“ na tieto peniaze a umožniť im zhodnocovať sa čo najdlhšie (20 a viac rokov). Každý 7. človek na Slovensku má investičné životné poistenie, ale problémom je, že daná zmluva funguje v priemere len 6 rokov, to znamená, že ľudia si uzavrú dlhodobý produkt, ktorý zrušia po pár rokoch a zbytočne prichádzajú o peniaze, lebo nedodržia odporúčanú dobu. To je akoby sme si dali cieľ, že do roka schudneme 24 kilogramov kumulatívne, v marci sa postavíme na váhu a zistíme, že sme schudli len 3 kilogramy a celé to hodíme za hlavu. Čiže celá tá trojmesačná námaha a úsilie vyšlo nazmar len preto, že sme sa vzdali po pár mesiacoch a nedobojovali náš boj s kilogramami až do konca.

 

Ľudia sa boja investovať, aby neprerobili, a tak šetria a prerábajú.

Zaujímavým nástrojom na trhu je investovanie v rámci podielových fondov, kde je vyšší potenciál výnosu v porovnaní s bankovými produktmi, samozrejme v závislosti od doby investovania. Investovať nemusia len boháči, ale v rámci kolektívneho investovania si vieme zabezpečiť slušný výnos aj s nižšou sumou, ktorú si chceme odkladať na dosiahnutie cieľa. Toto investovanie funguje na princípe, že sa spoja viacerí, dajú dokopy svoje peniaze a správcovská spoločnosť za celú skupinu investuje do vybraných nástrojov, za čo jej prináleží odmena. Cieľom každého podielového fondu je prekonať tzv. benchmark (vzor porovnávania), čím sú spravidla indexy ako S&P 500, Dow Jones Index, MSC World Index, Euro Stoxx 50 Index, DAX Index, Nikkei 225 Index a iné. To znamená, že portfólio manažér v každom fonde sa snaží rozložiť investície tak, aby zhodnotenie prekonalo určitú stanovenú hodnotu, ktorú dosiahol vybraný index.  Na základe doby prípravy na daný cieľ si vieme vybrať zo širokej ponuky podielových fondov (dlhopisové, akciové, indexové, zmiešané).

 

Nadstavbou podielových fondov sú takzvané ETF fondy, ktoré priamo kopírujú vybrané indexy, čím nevyžadujú aktívnu správu portfólio manažéra, ktorá je v rámci podielových fondov, a tým pádom umožňujú využiť nižšie poplatky. Ďalšou výhodou je možnosť oslobodenia od dane z výnosu v rámci ETF fondov (za dodržania stanovených podmienok).

V oboch prípadoch je veľmi dôležitá široká diverzifikácia, čiže rozloženie rizika do viacerých druhov cenných papierov, do rôznych regiónov, sektorov, či mien, čím sa eliminuje riziko.

 

Kontakt: Ing. Tatiana Šolcová, Senior Consultant, Partners Group SK, Garbiarska 19, 060 01 Kežmarok, Mobil: +421 918 865 928, E-mail: tatiana.solcova@partnersgroup.sk.